Tanyapong Thamavaranukupt, co-presidente del fintech tailandese Ascend Money, vede i modelli di spesa – come gli abbonamenti alle riviste o le bollette del cellulare – come un segnale di affidabilità creditizia, in particolare in mercati come il Sud-est asiatico che hanno sia una grande popolazione con poche risorse bancarie che istituzioni finanziarie sottosviluppate.
“Non facciamo affidamento sui dati tradizionali per prendere le nostre decisioni sui prestiti”, ha detto Fortuna. Invece, il servizio di prestito di Ascend Money, Ascend Nano, si basa sui dati del portafoglio digitale dell’azienda, un servizio utilizzato per archiviare ed effettuare transazioni di denaro ed effettuare pagamenti. “Possiamo vedere quali tipi di transazioni effettuano gli utenti, dove usano i loro soldi, che tipo di telefono usano”, spiega.
Ciò può creare un profilo di rischio di un cliente che non si basa su prove tradizionali, come rendiconti finanziari, buste paga o valutazione di un ufficio di credito. Prendi un abbonamento a una rivista: Tanyapong suggerisce che un utente che legge regolarmente una pubblicazione potrebbe essere leggermente più istruito e quindi potrebbe avere un reddito più elevato, e quindi potrebbe essere una persona più sicura a cui Ascend può prestare.
Tanyapong stima che circa 20 milioni di thailandesi, su una popolazione di 70 milioni di abitanti, dovrebbero poter accedere a un prestito. Eppure le banche formali del paese concedono prestiti solo a circa 5 milioni di clienti. Ciò lascia circa 15 milioni di thailandesi che non possono accedere ai finanziamenti anche se potrebbero essere solvibili. “Non è perché non sono qualificati”, dice Tanyapong. “È semplicemente perché i giocatori tradizionali… usano esattamente lo stesso modello che è stato utilizzato negli ultimi 30 anni.”
Le micro e piccole imprese spesso non dispongono di bilanci, il che significa che non riescono a convincere le banche a offrire loro un prestito. Molti istituti di credito tradizionali si affidano anche alle agenzie di credito, che non coprono molte persone con poche risorse bancarie, negando loro, ancora una volta, l’accesso ai finanziamenti.
Se le banche non intervengono, lo faranno gli strozzini
L’accesso finanziario è un problema regionale. In giro 225 milioni di persone nel Sud-Est asiatico non hanno avuto accesso a un conto bancario formale nel 2021, secondo i calcoli del Center for Impact Investing and Practices. Circa 350 milioni non hanno potuto accedere a finanziamenti formali. Inoltre, nel 2018 lo SME Finance Forum ha calcolato che più della metà delle PMI della regione non potevano avere accesso ai finanziamenti.
Coloro che hanno bisogno di soldi si rivolgono quindi a prestatori informali, che possono addebitare tassi di interesse esorbitanti. Tanyapong afferma che i nanoprestiti di Ascend Money possono aiutare le persone a uscire dal mercato dei prestiti informali, dove gli strozzini possono addebitare fino al 20% di interessi al mese. (Ascend Nano, in confronto, addebita solo il 2%.)
Ascend non è l’unica azienda nel sud-est asiatico che raccoglie i dati dei clienti per creare profili di rischio. Grab, la super-app di maggior successo del sud-est asiatico, ha provato a utilizzare i dati raccolti dai suoi servizi di ride-hailing e GrabPay per valutare l’affidabilità creditizia. Anche altre piattaforme regionali, come GCash nelle Filippine e Momo in Vietnam, utilizzano i dati raccolti dai loro portafogli digitali per aiutare a estendere i prestiti agli utenti.
Ascend Money è il braccio fintech del CP Group tailandese, un importante conglomerato con interessi nella vendita al dettaglio, nell’agricoltura e nella produzione. Ascend ha iniziato con pagamenti e trasferimenti di denaro, ma i bassi margini hanno spinto l’azienda ad espandersi ad altri servizi finanziari. Ascend Nano è stata una delle prime iniziative dell’azienda, fornendo “nanofinanza”, piccoli prestiti che possono arrivare fino a 20 dollari, a consumatori e piccole imprese in Tailandia.
Il lavoro di Ascend Money nel fornire finanziamenti alle popolazioni thailandesi prive di servizi bancari e in difficoltà ha contribuito a portare la società fintech nella classifica Fortune del 2025 “Cambia il mondo”, che premia le aziende che fanno del bene attraverso i loro modelli di business.
I legami di Ascend Nano con il più ampio Gruppo CP lo aiutano anche a trovare nuovi clienti. Tanyapong nota che molti dei loro clienti, in particolare quelli che gestiscono piccole bancarelle lungo la strada, acquistano i loro prodotti all’ingrosso dal conglomerato più ampio. “In base alla cronologia degli acquisti, possiamo concedere loro una linea di credito per acquistare da CP Makro (il grossista cash-and-carry di CP Group)”, spiega, continuando che i clienti sono riusciti a far crescere la loro attività fino a due volte il loro capitale circolante.
Tanyapong ha trascorso 15 anni nel settore finanziario tailandese, compresi periodi presso GE Capital (Thailandia) e KrungSri Ayudhya Bank. Ha poi guidato il settore bancario al dettaglio presso Banca Krungthaiuna delle società tailandesi con il punteggio più alto nella classifica Southeast Asia 500, al numero 57. È entrato a far parte di Ascend Money come co-presidente nel 2016.
I prestiti su piccola scala sono un mercato competitivo. Secondo il rapporto, il 5% dei servizi più importanti cattura la metà degli utenti della regione un rapporto del 2025 da Bain, Temasek e Google. Il resto è servito da una “lunga coda di app più piccole e aggressive” nei mercati con una forte domanda di “credito veloce”. La metà di questi servizi chiude entro due anni.
Ascend sta anche esaminando altre versioni “nano” di servizi finanziari, tra cui assicurazioni e investimenti. “Spesso scopriamo che i nostri clienti non hanno nemmeno un’assicurazione”, afferma Tanyapong. “Abbiamo più di dieci milioni di conducenti di motociclette e hanno sempre incidenti.”
